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& ldquo；高端醫保的蓬勃發展，滿足了部分高端人群的需求，對高端醫療的發展起到了一定的推動作用。但是，為了滿足社會更加多樣化的需求，完善我國高端醫療服務市場，高端醫療保險的普及需要加強。& rdquo這是衛生計生委醫政醫院管理局局長李陽就高端醫療商業保險現狀發表的公開聲明。

毫無疑問，國內的醫療體系并不完善，很難消除客戶的逆向選擇。開展這項業務的保險公司不得不面對高端醫療保險發展過程中暴露出的道德風險問題，需要采取謹慎措施控制賠付率。然而，與此同時，對市場前景的期待仍然是公司進入高端醫療保險業務領域& ldquo主旋律& rdquo他們認為，如果做好客戶導向和市場細分，向中端邁進，會獲得更大的機會。

保險公司的監督和決策作用。

& ldquo我公司與專業的第三方服務公司一起為客戶提供全方位的服務，我公司在這個過程中起到監督和決策的作用。& rdquo聯泰大都會人壽告訴記者，公司的高端醫保服務包括量身定制計劃、直接支付醫療費用、醫療咨詢和健康咨詢。

對于其在高端醫保業務中的角色和作用，CIGNA人壽也表示，將隨時根據高端醫保業務的發展和醫療市場的變化，及時監控賠付率的變化趨勢，以監控風險，并根據醫療市場費用的變化相應調整產品費率。目前CIGNA高端醫保產品人均保費在1.5-2萬元，該業務整體賠付率在可預測范圍內。然而，隨著醫療費用的增加，人均保費也在上升。

保險公司如何監管？大都會人壽表示，支持客戶合理的醫療費用和治療方式，同時也會提供不同醫院的專科等信息，供客戶參考。對于不合理的費用，會立即與客戶溝通了解情況，然后提出理賠審查意見。

對于一些不正規的醫院，大都會表示，并不將它們排除在定點醫院名單之外。至于醫療費用的增加，將通過調價、方案設計、醫院管理等方式處理。

作為高端醫療保險產品的共同要求，CIGNA的高端醫療產品也要求被保險人在開展一些重大醫療項目，如住院、手術等前，提交預授權審查。& ldquo其實這方面是控制醫療濫用，也是提供二級醫療建議，提高醫療服務質量的一種方式。& rdquo根據公司的說法。

此外，對于民營醫院醫療費用上漲趨勢(一方面這是醫療通脹的一部分，另一方面部分醫療機構費用過度上漲)，CIGNA表示將通過醫療網絡管理團隊與其聯系，協商通過額外折扣等方式控制部分過度費用上漲。

專注于差異化競爭和市場細分。

即使面對上述問題，許多保險公司仍希望經營高端醫療保險，并在探索中取得進展。畢竟這項業務有明確的市場空，發展速度遠超壽險行業整體水平。據記者了解，在部分公司的高端醫保業務規劃中，客戶導向與市場細分的差異化競爭已經提上日程。

例如，大都會人壽表示，客戶購買高端醫療保險主要考慮兩個因素，一是保障計劃是否符合自身需求，二是價格是否合適。& ldquo客戶導向和市場細分是未來產品規劃的重要考慮因素。& rdquo目前公司高端醫保主要有五大標準計劃和一個固定套餐，主要通過團體保險渠道銷售。

CIGNA還表示，價格是以高端醫保為代表的健康險面向客戶的主要門檻，預計高端市場仍將保持增長勢頭，但中端市場目前處于空白色，增長潛力較大。& ldquo未來高端醫保如果能適當走向中端，機會會更大。& rdquo

友邦保險中國區首席營銷官張曉宇曾表示，中端保險市場是空白色。他認為，國內壽險業務同質化嚴重，產品創新大多不真實，公司之間沒有足夠的差異化和多元化競爭。中端保險市場幾乎屬于未開發空白色地帶。

中端市場客戶主要包括受過良好教育的白領，他們有一定的經濟基礎，對社會保障的程度和范圍不滿意，需要更好的服務和醫療保障。

CIGNA看好中端市場的原因是:一方面，中端客戶對基于薪酬的健康保險產品的興趣增加；大多數中國客戶嚴重依賴工資、存款和社會保障來支付醫療費用。大多數人擔心這些資金不足以支付他們未來的醫療費用。商業保險是他們首選的補充擔保。同時，健康保險的價格仍然是主要門檻。相比高端醫療保險，中端保險的價格更能被客戶接受。此外，中端保險市場的產品處于空白色，因此醫院和保險公司有動力在這一領域拓展業務。

事實上，高端醫療保險已經出現在中間，越來越受到富人的青睞。在進入中國并逐步本土化的過程中，也在經歷著向中端邁進的過程，本報對此進行了報道。