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48歲的王女士和51歲的丈夫都在做小生意。孩子20歲，大三了，家里的經濟負擔減輕了。夫妻倆開始考慮規劃自己的晚年生活。因為他們通常很少關注財務信息，所以他們想請保險財務規劃師給她建議。& ldquo30萬的定期存款和每年6-7萬的家庭收入余額，怎么才能有好去處呢？& rdquo王晶晶問。

穩字當頭，保障第一。

昨天，記者就王女士的問題咨詢了銀行理財規劃師黃莉。她首先提到了王女士一家的養老需求。穩定& rdquo兩個字& ldquo風險是理財的首要考慮因素，不要看到預期的高收益而忽略了隱藏的風險。& rdquo黃立認為，理財不是富人的特權，而是可以貫穿一生，成為一種生活方式。

考慮到王女士的年齡、家庭收入，以及養老需求是一個長期規劃，黃莉認為在保證資金盈利的同時，王粲女士首先增加一項商業保險業務來解決后顧之憂。& ldquo王女士家是做生意的。預計未來10年左右，她的家庭收入會有一定程度的下降。除了基本的社會保險，夫妻應該適度增加一些商業保險。& rdquo黃莉推薦王女士選擇定期壽險。& ldquo這主要是為了預防一些疾病和意外，也可以搭配一點大病保險和商業醫療保險。& rdquo

記者了解到，定期壽險年保費低，但保障高，有10年、15年、20年等多種期限選擇。& ldquo每年的保費支出不必太多。& rdquo黃莉建議夫妻雙方每年交8000-10000元左右的保費。

固定投資股分享經濟紅利。

有了足夠的保障，黃莉相信王女士和妻子每個月都可以對基金進行固定投資。& ldquo在當前經濟穩步增長的政策下，未來幾年經濟形勢將趨于穩步上行。考慮到這一點，建議投資股票型基金，分享未來中國經濟增長的紅利。& rdquo

那么，如何選擇股票型基金呢？& ldquo王女士的家庭在風險承受能力上比較保守，可以選擇兩只基金，既分擔了風險，又不降低收益。一只指數基金和一只中小股票型成長基金可以攻守兼備，預期年收益在5%-8%之間。& rdquo黃立說，& ldquo第一，做10年的定投。如果未來某個時間中國經濟增速超預期，可以提前終止固定投資，實現收益，然后重新配置資產。& rdquo黃莉提醒，理財計劃不是一成不變的，需要根據收入、家庭周期和風險偏好進行適當調整。

最后，對于王女士家人的30萬存款，黃莉建議購買20萬元購買5年期電子政府債券，另外10萬元投資債券基金。& ldquo電子國債的好處是每年還利息，可以用來買保險。債券基金屬于中低風險投資品種。如果選擇穩定的品種，平均年收入可達6%-9%，其流動性也可用于應急。& rdquo