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隨著生活水平的提高，越來越多的市民開始購買保險。平時，人們更傾向于購買疾病保險，為自己的汽車購買汽車保險，在旅行時準備一份意外保險。但是，當你或你的家人生病需要手術時，你會考慮在手術前購買意外險嗎？其實這類產品可以填補普通意外險產品空的保障，因為意外險產品一般以醫療事故為除外責任，而手術意外險可以保障醫療事故導致的死亡、傷殘和手術并發癥。目前包括廣州在內的一些城市已經開始試點運營意外險，但這種保險只在部分醫院開展，而且只針對部分運營。

■新快報記者李赤。

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情況

投保操作意外險獲賠償4.5萬元。

根據保險公司提供的案例，北京是外科意外傷害保險的早期試點城市。2007年3月，53歲的北京市民劉先生在醫院接受了腦瘤手術。但術后劉先生意識不清，肢體肌肉功能差，家屬無力支付后續治療費用。由于劉先生在手術前購買了意外險，其家屬向保險公司提出索賠。根據劉先生腦部手術后的損害后果和治療預后，保險理賠專員將劉先生界定為一級傷殘，并根據手術意外險賠償標準，保險公司向劉先生支付賠款4.5萬元。

保險背景

醫療風險可以分為意外和意外。

醫患糾紛涉及的醫療風險是客觀存在的，一般分為醫療事故和醫療事故。通常情況下，醫療事故有“人為”因素，即醫療機構及其醫務人員在醫療活動中違反醫療衛生管理法律法規，因疏忽大意造成患者人身傷害。顯然，如果發生醫療事故，醫院作為責任方，是難辭其咎的。但是如果醫院不負責呢？這可能涉及醫療事故，從保險的角度來看，這是“非人為和不可控制的”因素。顧名思義，是指醫務人員在診療或護理過程中，因患者病情或患者體質的特殊性而難以預測和預防的行為。可見，這種醫療風險是不可預見的，不像醫療事故有明確的責任方，手術意外險為這種風險提供了保障。

一般意外保險不包括醫療事故。

為了轉嫁醫療風險，社會上很多醫院都會自行繳納醫療責任保險。記者從一則“醫療責任保險條款”中了解到，該保險的保險責任是，在保險期間，保險人將根據《醫療事故處理條例》對確認構成醫療事故的責任人進行賠償。可見，醫療責任保險主要分擔醫療事故風險，而非醫療事故風險。

有人可能會問，普通意外險會保障醫療事故嗎？記者查閱了一份“人身綜合意外傷害保險條款”，將“意外傷害”定義為“造成身體傷害的外部性、突發性、非故意性、非疾病性客觀事件”。也就是說，普通意外險不保證“因病住院、因手術引起的醫療事故”。因此，手術意外險彌補了“醫療事故”空的保障。

保險指南。

支付主體是患者，目前仍在試點。

記者了解到，意外險是指在手術治療過程中，因醫療事故(如手術事故、麻醉事故)造成的死亡、傷殘、并發癥等不良后果，由保險公司支付保險費。就像案件中的劉先生一樣，由于腦部手術后的不良反應，最終從保險公司拿到了傷殘保險。

與醫療責任保險不同，“手術意外傷害保險”的給付主體是患者。購買手術意外傷害保險不是衛計委的統一要求，而是醫院自愿購買的。作為試點單位，北京一家醫院的專家告訴記者，“患者很難理解手術意外險是什么時候開始推廣的。”在劉先生的案例中，不能排除家屬將手術事故與醫院的治療水平掛鉤，而手術意外險的出現則讓醫院“逃避責任”。具體情況如何可能會有爭議，醫院是否應該支付暫時不討論。但從保險的角度來看，至少可以確定意外險可以讓患者獲得后續的醫療保險。